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簡単にで言うと、銀行や信販会社や消費者金融会社がクレジットカードを用いて、申し込み者に貸付を行う融資のことです。一般的な銀行で受ける融資とは違い、申し込み者の本人確認と信用情報に応じて、無担保・無保証でスピーディな融資を受けることが出来ます。カードの発行手数料や年会費も基本的には必要ありません。
利息は利用日数計算ですので、借りてから返済までの利用期間が短ければ、それだけ利息も少なくて済むという合理的なシステムです。
キャッシングは「借金」には変わりありませんが、借りてから返済までの利用期間が短ければそれだけ利息も少なくて済む、利用日数計算ですので、使い方によっては銀行より手数料が安く、一時的に融資を受けることができるなどのメリットもあります。
しっかりとご自分の返済可能額を把握し、計画的に利用しましょう。
近年、銀行もリテールに力を入れているとはいうものの、「スピード審査」「いつでも利用できる」「いざという時に役に立つ」「無担保・無保証」といった消費者のニーズを的確に捉えたサービスという点では、まだまだ消費者金融に一日の長があります。
高いと言われてきた貸出金利も、出資法の改定で上限金利が引き下げられたこともあり、すでに銀行・信販系などのキャッシングカードの金利と差がなくなりつつあるのが現状です。
多くの消費者金融会社は国や県の登録を受け賃金業規制法のもと営業しているため、安心して利用できる消費者のための金融業として国民生活に定着しています。
銀行から街金まで様々な形態の金融機関から、使用目的を自由とする現金を借りる事をキャッシングといいます。
消費者の信用が最大の担保とされる信用提供サービスです。
これは「消費者信用」という産業に含まれます。
一般的に「無担保無保証融資の会社の総称」として解釈されている「消費者金融」という言葉は、あくまでも便宜上の捉え方であり、正確にいうと「消費者信用」という産業の中の取引形態の一種という事になります。
消費者金融の場合、申込者の事情に合わせて申込方法を選択する事が出来ます。
パソコンや携帯電話
インターネットを使って好きな時間に申込みができます。
自動契約機
個別の部屋でモニター画面を見ながら申込む事ができるので便利です。
電話・ＦＡＸ
フリーダイヤルで対応している消費者金融もあります。
店頭窓口
直接、店頭窓口に行って申込みも可能です。
クレジットカード
新規申込を郵送による非対面方式で行なう場合が主流となっています。
女性専用
女性スタッフが対応してくれる女性専用の消費者金融会社もあります。
郵送
専用用紙に記入して郵送する方法です。
通常審査においては、本人の確認が出来る証書のみが必要となります。
おもな本人確認書類 ： 運転免許証、健康保険証、社員証、住民票のコピー、官公庁発行証明書、パスポート、外国人登録証明書など。
※ クレジットカードの新規申込時に、今までは本人確認書類の同封が必要ではありませんでしたが、本人確認法が施行されてから、原本コピー提出が義務付けられるようになりました。
申込書に記入する「項目」は、消費者金融業界では「属性」と呼ばれています。
簡単に言うと、属性は履歴書の項目のように、「年齢」「職業」「家族構成」などに分かれていて、自分のこと、家族のことなどプライバシーをさらけだすように記入するようになっています。
申込書を見ただけで、利用者がどんな人か詳しくわかるようになっているといっても過言ではないでしょう。
この属性は、審査に影響力を与えるもので、優劣が付けられています。
本人
氏名 / 生年月日 / 年齢 / 性別 / 婚姻 / 住所 / 自宅電話/番号 / 携帯電話番号
仕事
会社名 / 住所 / 電話番号 / 入社年月（年数） / 年収（月収) / 給料日 / 勤務形態 / 仕事内容 / 業種 / 職種 / 所属部署名 / 役職 / 社員数
他社
他社からの借入れ件数やその総額
家族
世帯主 / 配偶者の有無 / 配偶者氏名 / 配偶者の生年月日 / 家族合計人数 / 申込の認知
住居
居住年数 / 住居種別 / 住宅ローンの有無 / 月々のローン支払額
アンケート
当社を知ったきっかけ / 使用目的
※選択項目は、生活費やレジャー、習い事、交際費、ギャンブル、遊興費、他社ローン返済、その他など。
キャッシングまでの簡単な流れは下記のようになります。
＜キャッシングまでの簡単な流れ ＞
ＳＴＥＰ1 実質年率などから比較して借り入れをする金融会社を選ぶ
ＳＴＥＰ2 各金融会社のホームページの申し込み画面から必要事項を入力する。
ＳＴＥＰ3 入力した個人のデータを、信用情報機関に照会して融資の可否、限度額を決定
ＳＴＥＰ4 本人確認
ＳＴＥＰ5 銀行振り込み、店頭、ATMでの融資
審査の形態は各金融会社によって多少異なりますが、大体どこの会社も同じ審査システム、仕組みを取り入れています。審査に関して金融会ごとの大きな違いといえば「審査時間」でしょう。
インターネットキャッシングの魅力は審査が早く、早急に現金が必要なときにでも融資が受けられるところにあります。
多くのインターネットキャッシングサービスを提供している金融会社では、最短1秒で審査が通るとか、最短10分で即日融資と極端に審査時間が短いところもあれば、1時間ほど審査に時間がかかるところもあります。
金融機関が所有する個人の信用情報だけでは、融資に至るまでの限度額、融資の否可の決定などは困難です。そこで各金融会社が利用するのが「信用情報機関」です。
信用情報機関とは、消費者の個人信用情報（契約内容、返済状況など)を収集、蓄積し、企業（ここだと金融会社）からの照会に応じて、情報を提供する機関で、消費者がクレジットやキャッシング・ローンを利用する場合の過剰融資を防止する一つの判断材料、この個人信用情報を利用しています。
申し込みをしてからの信用情報確認の流れ
ＳＴＥＰ1 「お客様」 → 「金融会社」 ※金融会社にお申込み
ＳＴＥＰ2 「金融会社」 → 「信用情報機関」 ※自動個人情報照会されます
ＳＴＥＰ3 「信用情報機関」 → 「金融会社」 ※個人信用情報送信
ＳＴＥＰ4 「金融会社」 → 「お客様」 ※審査の結果をお知らせ
この手順に各金融会社ごとの差があり、その差によって審査終了までの時間差が生じます。
個人信用情報センターは、キャッシングの審査、限度額に大きな影響を与える基準となる個人の膨大なるデータを蓄積している情報管理センターです。
個人信用情報センターには「本人開示制度」というものがあります。
信用情報センターに登録されている自分の個人信用情報を確認することが可能で、本人開示制度を利用することで、自分の信用情報を確認することができ、その情報が明らかに間違っていたりする場合は、その情報を訂正することも可能です。
＜個人信用情報センター 一覧＞
（株）シー・アイ・シー
大手クレジット会社の共同出資で設立され、ほとんどのクレジットカード会社が加盟しています。
加盟企業：クレジットカード会社
相談窓口：0120-810-414
公式ホームページ：http://www.cic.co.jp/
全国信用情報センター連合会（JIS）
全国の消費者金融専業者を主な会員とする全国33の信用情報機関の連合体です。
加盟企業：消費者金融専業者
相談窓口：0120-441-481
公式ホームページ：http://www.fcbj.jp/
全国銀行個人信用情報センター（KSC）
消費者等への過剰貸付の防止や審査事務の迅速化のために設立されました。
加盟企業：銀行、信用金庫などの金融機関
相談窓口：0120-122-878
公式ホームページ：http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/index.html
（株）シーシービー（CCB）
消費者と与信事業者のための個人信用情報機関で、クレジット情報、クレジット会社の健全な発展に役立っています。
加盟企業：外資系クレジットカード会社
相談窓口：0120-4400-29
公式ホームページ：http://www.ccbinc.co.jp/index.html
信用情報機関を利用している会社であれば、審査の際の、自社が加盟する信用情報機関に照会する事への同意や、契約した際の、本人の情報や債務情報を信用情報機関に登録する事への同意を書面や口頭で必ず求められるもので、「加盟する信用情報機関への照会・登録の承諾」にあたる、重要な確認事項の一つです。
信用情報機関を利用しているにも関わらず同意承諾を聴取してこなかった場合は、法律違反となります。
「貸金業規制法」の事務ガイドラインにも定義されているように、本人情報についてはプライバシーに直結するため、慎重に取り扱われます。
インターネット キャッシングとは、上記で説明したキャッシングの申し込みをインターネットで出来るシステムです。
審査は通常の店頭で申し込む際と全く変わりありませんし、早いところでは、申し込みから数分で審査結果を知らせてくれるところもあります。
誰とも顔を合わせずに、目の前のパソコンから気軽に手続きが出来るところが、インターネット キャッシングの一番の利点ではないでしょうか。
また、即日融資に対応した消費者金融もあり、インターネットキャッシングと合わせてサービスを受けることで、よりスピーディーな融資を受けることができます。
最近では、インターネットや携帯電話で申し込み・審査・契約に関わる手続きを行うこともでき、オンラインキャッシング、インターネットキャッシング、ネットキャッシング、ウェブキャッシングと呼ばれています。
クレジットカード会社では、基本的に「満18歳以上」であれば親権者の同意が得られる事を条件として、申し込む事が出来ますが、キャッシングでは原則として「満20歳以上」となっています。
民法上は、未成年者でも婚姻をした場合、成年に達したものとみなされる旨があるので、「満20歳未満」であっても、結婚をしていれば社会通念上契約可能と捉える事も出来ますが、実際のところは、その条件を満たしていても「満20歳未満」の契約を事実上認めていない場合が殆どです。
民法の原則では、破産宣告・担保毀損・担保減少等を除いて支払期日が来るまでは代金の支払を請求できません（民法136条）。このままだと相手先が第三者に振り出した手形が不渡りになるなどの明白な信用低下があったとしても、指をくわえて見ているよりほかありません。
ところが、特約条項として手形の不渡り・債務不履行・会社更生法申立・民事再生法申立等の事由があった場合には、残債務について期限の利益が喪失する旨定めておけば、支払期日が到来する前に得意先に対して請求となっています。
民法の原則では、破産宣告・担保毀損・担保減少等を除いて支払期日が来るまでは代金の支払を請求できません（民法136条）。このままだと相手先が第三者に振り出した手形が不渡りになるなどの明白な信用低下があったとしても、どうすることもできません。
ところが、特約条項として手形の不渡り・債務不履行・会社更生法申立・民事再生法申立等の事由があった場合には、残債務について期限の利益が喪失する旨定めておけば、支払期日が到来する前に得意先に対して請求となっています。
一般に借金の契約において、債務不履行があった場合の損害賠償のことを遅延損害金と呼んでいます。借金をした場合、必ず期限には返済しなければなりません。もしその義務を果たさなかった場合は、債務不履行という事になり、発生した損害を賠償しなければなりません。
その場合、約定金利の○○倍の遅延損害金を支払うことが定められています。なお、利息制限法において、利息と同様に、遅延損害金についても制限が設けられています。遅延損害金は制限利率の1．46倍までとされ、これを超える部分については無効となります。
＜遅延損害金の定め＞
□ 借金が10万円未満の場合 ： 利息制限法の制限利率である年利20%×1．46＝29．2%まで
□ 借金が10万円以上100万円未満の場合 ： 利息制限法の制限利率である年利18%×1．46＝26．28%まで
□ 借金が100万円以上の場合 ： 利息制限法の制限利率である年利15%×1．46＝21．9%まで
民法412条1項
債務の履行に付き確定期限あるときは債務者は其期限の到来したる時より遅滞の責に任ず
民法415条
債務者が其債務の本旨に従いたる履行を為さざるときは債権者は其損害の賠償を請求することを得債務者の責に帰すべき事由に因りて履行を為すこと能はざるに至りたるとき亦同じ
民法419条1項
金銭を目的とする債務の不履行に付ては其損害賠償の額は法定利率に依りて之を定む但約定利率が法定利率に超ゆるときは約定利率に依る
同法2項
前項の損害賠償に付ては債権者は損害の証明を為すことを要せず又債務者は不可抗力を以て抗弁と為すことを得ず
金利とは、おかねを借りた時に払う利息、利子、利率のことです。
元金に対して割合で示し、日本では金利の上限は出資法と呼ばれる法律によって、元金とは利息を含まない元々借り入れた金額に対し、29.2%と定められています。
住宅ローンなどでは、返済が滞った場合の保険として担保が必要になるので、金利も低く設定されています。
利息制限法（民法・特別法）では、融資金額により上限金利を定めています。
融資金額 利息
100万円以上 15%
10万円以上100万円未満 18%
10万円未満 20%
□元金均等方式
毎月の返済金額がどのように設定されるのか表す返済方式ですが、実に様々な形態のものがあります。計画的にキャッシング・ローンを利用し、自分のライフスタイルに合った返済方式を選びましょう。
□元金均等方式
元金均等方式とは、借入額を支払い回数で均等に割った金額と、借入残高に対する利息の合計額を支払う方式。元金充当額は毎月変わらず、利息の変動により毎月の支払い額が異なります。
□計算方法
1.毎月の元金充当分＝借入残高÷支払回数
2.月間支払利息＝借入残高×（年利÷100÷365×30）
申込書に記入する「項目」は、消費者金融業界では「属性」と呼ばれています。
簡単に言うと、属性は履歴書の項目のように、「年齢」「職業」「家族構成」などに分かれていて、自分のこと、家族のことなどプライバシーをさらけだすように記入するようになっています。
申込書を見ただけで、利用者がどんな人か詳しくわかるようになっているといっても過言ではないでしょう。
この属性は、審査に影響力を与えるもので、優劣が付けられています。
審査：年齢について
審査：職種・職業について
審査：年収について
審査：住居環境と居住年数
審査：使用目的について
審査：固定電話と携帯電話
審査：人柄と申し込み方法
審査：他社借入の件数と借入金額
審査項目の一覧
| キャッシング 消費者金融アコムカード おすすめポイント |
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